图片来源：Unsplash | Alex Padurariu

话说，总有人问：怎么能存下钱？或 怎么能通过理财赚到钱？

为了回答这两个问题，我决定把自己压箱底的50多个免费工具+方法，毫无保留地分享给大家~

友情提醒：篇幅较长、工具较多，建议先收藏再细看~

*注意：文中提及产品仅用作工具、方法说明，不构成投资建议！投资有风险哦~

存钱工具&方法

「存不下钱」是现在很多人的共同烦恼。但其实，只要善用方法和工具，存钱不是不是难事。

经我多年苦心钻研实践，存钱无外有三：

1）强制储蓄法

每月拿到工资，你是不是急急忙忙先还信用卡？如果是，我只能说：难怪你存不下钱！

正确顺序是：工资到手先拿出一部分强制储蓄。这里的一部分，至少是你月收入的5%。

现在支付宝、微信都有「电子储蓄罐」功能。尤其是支付宝，兼顾实用+趣味，可选项特别多~

尤其支付宝，打开「理财-余额宝-优选服务」后，你会发现存钱新世界~

重点介绍几个我觉得实用的——

蚂蚁星愿

之前介绍「SMART理财法」时提过，有具体目标地存钱/理财，会效率加倍。蚂蚁星愿刚好就符合这个逻辑——

根据「星愿」达成时间，设置每日/周/月存款金额，亲眼看自己的星星变大变亮，满足感PLUS~

52周攒钱

暂时没有具体存钱目标和需要养成存钱习惯的朋友，可以试试52周攒钱法。规则超简单，从第一周存10块开始，逐周等额递增，坚持一年就能成万元户！

你可能担心：这意味着最后一个月可能要存2500元，完不成怎么办？

请别低估自己通关打怪的决心。越是临近终点，越会爆发潜力想尽一切办法完成目标。

工资理财

不喜欢这些花里胡哨的？支付宝/微信理财通现在都有「工资理财」功能。

可以定时定额扣款，还能根据自己的风险承受能力，选择「稳健~平衡~进取」不同投资类型。

自动扣款日期建议选工资日后一天

2）物理隔离法

支付宝虽好，但有个小缺陷：它也是支付工具。

我就有朋友，把钱存进余额宝，但永远“月光”。因为，买早点、叫外卖、逛淘宝她都用余额宝，当然是存了个寂寞。

所以，除了工资到手先存钱外，还得来点硬措施，把钱存到自己花不着的地方。

比如刚提到的蚂蚁星愿、52周攒钱、工资理财，只要协议不终止，存款就是锁定的。

还可以考虑以下3个工具：

且慢App-盈米宝

这是除了支付宝外，我最常用的投资App，只有理财不能支付，彻底“锁死”你的钱。

里面的盈米宝是和余额宝相似的货币基金，但最近它小小升级了一下，单日最高提现金额可达7万元！大大提高现金流动性~

其他定期存钱、存钱提醒之类的功能，可以自行探索一下~

手机银行-活期理财

年轻人，别觉得银行=老古板，打开手机银行看看，也许会有惊喜~

我自己有两张储蓄卡，为了做物理隔离，一张用来花，一张用来存。

存钱那张我用的招行，因为在它家手机银行的「财富」版块里发现了一个叫「朝朝宝」的好东西。

同样是随存随取的活期理财，7日年化2.33%，高于余额宝的1.58%和盈米宝的1.775%。唯一缺点是，单人存入上限是5万。

还有很多不同期限的短期产品可选，收益会更高些。

券商App-活钱理财

再说个略冷门的，其实股票交易软件里也有理财专区，一般是证券公司和基金公司提供的理财产品，当中也有活期。如果你有在用的App，可以找找看。

当然，放股票App里的钱，肯定是不会被花掉的，顶多是被你亏掉了?

一个小技巧「定期接力」

想兼顾资金灵活性和收益？还有个小技巧，被我称为「定期接力」，方法很简单：

假如手上有3万元存活期，可以等分成30个1000元，然后连续30天里每天拿1000元买30天的定期理财。

这么做就能确保未来每天都有钱到期，同时收益率还提高到了3%+

表情来源网络

3）好妈妈存钱法

这招专治没人监督就存不下钱的朋友，划线部分可自由替换成：男友、女友、朋友、闺蜜等等。

简言之，就是找个信得过又能存钱的人，监督协助你完成任务。

听我说：

存不下钱怕什么？交给你妈妈！

表情来源于网络

话说，在这方面我还有实际成功案例，就是我对象。

用一句话总结就是：2018~2022，从负债4万到存款6位数的“逆天改命”之路！咳咳~不好意思标题党了，但事实的确如此。

当然，不是所有人身边都能找到合适的监督者，好在我还有工具推荐给你~

支付宝小荷包

心理学家告诉我们：一个人完成目标动力不足？那就组团一起搞！

支付宝的小荷包就提供了这个功能：你可以设置情侣/朋友/家人共同账户，一起攒钱一起花。

省钱工具&方法

存下钱后第二步，一定是想「存更多」。除了提高工资，还可以在支出上动脑筋。

1）巧记账

不要为了记而记，关键是定期回顾把钱用哪儿了？为此，要选统计功能强大的记账工具。

最省事：支付宝/微信自带账本

图省事且日常消费90%以上通过支付宝/微信的，直接用App自带账本就好。

支付宝：「我的」-「账单」-「收支分析」

微信：「我」-「服务」-「钱包」-「账单」-「微信记账本」

不想每月同时看2个账本再合计的，就固定一个花钱就好。

最习惯：记账App

有多年记账习惯的都懂，一般会有偏爱惯用的记账App，好几年的都在里头，舍不得换。

我一直用的是「鲨鱼记账」，明黄色界面看着心情超好，设计简洁功能够用。

买过一次年度VIP，体验下来用处不大，没必要氪金。

最积极：有知有行App

花钱的事记得不积极，存钱投资赚到的总该关心了吧？有知有行App里的「有行记账」，是专门替你记录资产的。

我的习惯是每月整理更新一次，看着自己的小金库曲线持续上升，心里喜滋滋~

除了不断给自己强化存钱理财正面的心理暗示，「有行账本」的数据统计功能也很强大。年化收益、资产配置占比，只要输入数据就一目了然，再也不怕自己算不好数了。

最原始：Excel

我的记账习惯开始得比较早，当时支付宝账本还不那么精细，记账App也不太多，最常用的就是Excel。没想到现在我还在用，不过是用「石墨文档」里的在线表格。

主要做两件事：

1. 规划：半年一次，存款目标+预算设计+资产配置
2. 复盘：一年一次，存款+开支+投资收益

此处有小秘密，就不给看了哈！

表情来源于网络

2）少透支

先做一件事：数一数手上用于透支的产品有几个？包括：花呗、白条、任性付、信用卡。

X≤3的合理

3＜X≤5警惕

X＞5警告

如果是后两种情况的，存不下钱甚至负债，都是可以理解的，因为肯定花太多。先还钱销卡才是王道。推荐2个神器：

支付宝「还款管家」

透支产品多了，容易乱。这个「还贷管家」工具，可以设置定时资金转出，避免透支逾期造成更大的利息损失。

云闪付App

这年头微信信用卡还款要手续费，支付宝每月限免2000元，不想花这笔冤枉钱的，可以下载一个云闪付App。

它是中国银联官方推出的支付程序，安全性可以放心。到目前为止信用卡还款还是完全免手续费，堪称业界良心。

3）聪明花

精明如我，在这一趴的最后打算分享点实在的，通过4类工具，帮我们在买买买的同时还能省下钱。

比价类

重点推荐2个：

• 同一商品不同平台，找最低价——省钱快报App
• 同一商品不同时间，找更优惠——慢慢买App

返现类

购物返现APP其实挺多的，很简单：在平台选中你想买的商品 → 通过「分享」复制产品链接 → 在返现平台打开 → 再点击链接跳转回电商平台即可。

刚才提到的省钱快报，就有这个功能。我还用过「美物清单」和「返利网」App，同理~

这些平台一般都能识别多电商渠道的商品链接，京东、淘宝、拼多多都行，还是很方便的。

上月给男友买的生日，用「美物」返现近10元，满5元就能提现到支付宝~

直减类

顾名思义，直接原价上折扣的。比如淘宝官方就有一淘App，直接淘宝账户登录，同步购物车，下单更优惠~

*注意：可惜「返现」和「直减」不能叠加使用，建议买大件的时候比较一下，选优惠更多的~

兑换类

这一趴是我疫情「闭关」期间研究出来的一组薅羊毛小工具~

阿里系3个App「淘宝+饿了么+盒马」都有种树换商品的活动，还可以拉上亲朋好友一起种。

种成了可以免费或用1分钱兑换水果或其他商品，算是个小确幸。

我用2分钱换的两组零食

缺点是浪费时间，所以看个人喜好决定啦~

赚钱工具&方法

有存款 vs 没存款最大区别是：前者会想尽办法避免财富缩水，后者则会「穷得很稳定」。

普通人如何「守住钱」并「钱生钱」？接下去的工具都很重要！

1）抗风险

投资的第一要素是保住本金，所以，考虑收益前，先要避免返贫。

为此，你要了解：医保、社保只能给我们提供基础保障。就拿医保来说，扣除报销段，还有很大比例的自付段，是要我们真金白银掏出来的。所以，商业保险作补充很有必要。

保单管家小程序

很骄傲的说，我们一家4口的17份商业保险，都是我管理的。重疾险、寿险、意外险、沪惠保…算是配置齐全。

这么多人、这么多份保单，我能不错乱全靠保单管理小程序，全家人的信息+保单详情+电子保单都能录入进去。

不仅提醒缴费时间，还能给每个成员做保障分析，不怕忘~

*注意：虽说有小程序帮忙，但我还是会在电脑和移动硬盘里额外备份一套全家人的「电子保单」，过分依赖单一工具不好~

企业职工养老保险待遇测算

在做退休准备或关心自己退休金多少的，可以提前在这个链接里做测算：城镇职工养老保险待遇测算

是国家人力资源和社会保障局官方制作的网站，测算数字相对准确。

2）定期理财

首先记住这句话：请一定要在靠谱的平台上买理财产品。什么叫靠谱？

1. 有官方牌照的银行、基金、证券、保险公司发行&代销的
2. 满足条件①的前提下，公司规模越大越好

打个比方，同样是银行，工农中建交招肯定比村镇银行、民营银行更靠谱。

满足「靠谱」这个大前提后，再给我考虑风险收益什么的。

银行理财鉴真伪：中国理财网

如果你买的是银行理财，有个官方鉴别渠道「链接」

不过，它只能鉴别以银行为发行主体的理财产品，但其实银行也会替其他金融机构代销理财产品。

比如招行，就会代销天弘基金、博时基金的产品，也会代销工行、农行的理财。

截图来自：招行手机银行

更别提支付宝上的理财产品了，更加鱼龙混杂，怎么选不会买错呢？

平台理财探底细：看产品说明

一个方法是学会看「产品说明」。这里以支付宝「理财」页上一款在售的稳健理财产品为例

这里教大家一个方法：别着急点「立即买入」，而是再点一下产品名称，会进入真正的「产品详情」页。往下滑，会有新发现——

通过产品详情页底下的详细描述，我们会发现，这款产品实际是个基金，由国泰基金公司发行，主要投资短期债券，买入要花手续费、有90天封闭期，卖出不收手续费。风险揭示提到：非保本。

看产品详情和说明书的意义就在于，帮你搞清楚6件事：产品品种、发行公司、投资方向、产品期限、买入卖出规则和风险。

大家一定要切记，以上信息找全，再决定买不买一个产品，这才是对自己赚的辛苦钱负责。

3）基金投资

现在拿工资、存款买基金的人不少，但买什么？什么时候买？时候卖？——是困扰不少人的3大难题。

我在天天基金网上查了一下，目前上的基金数量已经过万，盲选=大海捞针。

点击查看大图

但如果你能有好的工具和技巧辅助，会事半功倍哦~

【Step 1 框大方向】

市场上目前存在的1万多只基金里，包括：被动基金、主动基金、偏股基金、纯债基金、QDII基金、打新基金、货币基金……所以具体选择前，先框定你的投资大方向很重要。

• 本金亏损＞5%就受不了的 → 建议从纯债基金开始尝试
• 基金投资经验＜1年的 → 可以从沪深300、中证500等宽基指数基金
• 看好某行业长期发展的 → 定位行业指数基金
• 想通过基金参与海外市场投资的 → 搜索QDII基金

……

【Step 2 基金筛选】

有了大致方向，就可以具体筛选了。

且慢「创建组合」

个人偏爱且慢官网的「创建组合」功能且慢 - 管好每一笔钱，放下心中焦虑

画面简洁，基金分类对小白友好，基础筛选条件也全面。还可以通过设置「股票仓位」来限制基金风险~

天天基金「基金筛选」

而天天基金网的「基金筛选」属于老牌权威工具，可以叠加多条件筛选，同样方便。

链接：基金导购 _ 天天基金网

【Step 3 「纠结星人」必备】

筛选到最后，肯定有那么几只基金，是你难以抉择的，可惜手上资金不够，没法雨露均沾。

临到这种“总决选”时刻，就可以动用「基金对比」工具。

支付宝「基金对比」

入口：支付宝-理财-单个基金详情页左下角-对比

最多可同时对比5只基金，从收益性、抗风险、性价比等多维度做综合PK。其中还有「历史收益回测」版块，帮助你预估定投或一次性买入后可能得到的收益率。

非常直观，解决「二选一怕选错」的问题。

*注意：历史收益仅代表过去，不代表将来你一定能赚到，这两件事一定要搞清！

天天基金/好买「基金对比」

同样工具，天天基金和好买基金，也都分别开发了：

• 基金对比 - 工具 - 好买基金网
  
• 基金比较 _ 天天基金网
  

这两款里，天天基金最多可同时对比10只基金，而好买跟支付宝一样，一次最多对比5只。

不过从对比维度多元化和结果展示直观度两个层面来看，好买更胜一筹。

感兴趣的朋友，可以多尝试几个基金对比工具，选自己看着最舒服的即可~

【Step 4 分散风险】

都知道“鸡蛋不能搁一个篮子里”，但怎么确定基金与基金，不会「同涨同跌」呢？其实是有工具辅助的。

且慢「创建组合」

是同一个栏目下的，但网址略有不同且慢 - 管好每一笔钱，放下心中焦虑

在创建组合功能里，你可以把“被你选中的基金”，按预想中的比例加入自己的基金投资组合里。

最简单的比例就是1:1:1啦。然后就能见证奇迹了~

它可以自动帮你计算你选中的基金之间，同涨同跌的概率有多大。记住：数字越小，甚至是负数，说明两者的关联就越小。

这个功能除了测试组合内的基金相关性，还可以为你预测未来可能获得的收益率。虽然不可全信，但看一看是不是就觉得买基金的动力更足了？

【Step 5 买卖时机】

选中心仪的基金后，你会有个长期困扰：什么时候买？什么时候卖？相信我，这个问题会纠缠你一生。

但接下去我要介绍的工具和方法，虽不能保证你「买在最高、卖在最低」，但能替你缩小范围，在更便宜的买入，稍贵的时候卖出。

很简单三个字：看估值。

估值，你可以简单理解成投资市场的情绪温度计：

• 投资者情绪低落≈打折价，可以买入；
• 投资者情绪高涨≈价格过高，该考虑卖了。

听着很简单，但到底怎么判断估值呢？现在不少平台提供「每日估值更新」服务，推荐几个我常用的。

有知有行「知行温度计」

提供全市场估值和重点指数估值，数字越小代表当前越便宜，对投资宽基和行业指数基金的投资者来说，很友好~

且慢「每日估值」

我订阅了每天晚8点的更新提醒，提供的估值品种更多。绿色=低估，黄色=适中，红色=高估。

中证指数公司「指数估值」

更专业的选手，想看更权威的数据，可以从中证指数公司官网上「链接」搜索你正在投资的指数，然后下载「指数估值表」。

*注意：

1）估值是个相对值，同样是便宜区间，还有打八折和打五折之分；

2）估值低≠立刻涨，还是要了解背后行业、企业的赚钱逻辑。

附送一个「懒人投资法」

如果嫌选基金、看估值麻烦，其实还有一个更偷懒的方法，就是「目标投」。

简言之，就是在开始前就设置好「赚XX%就跑路」。然后，把全部决策都交给平台，闭眼等收获就行。

目前，有目标投的平台有：支付宝「目标投」、基金豆App的「小目标」等等。

*注意：选择大平台，本金安全更重要！

4）认识股票

其实，对投资小白来说，大可以通过偏股型基金和指数基金来投资股票，但总有玩心跳的朋友。

另外，股票作为基金的主要投资对象之一，如果能对它有个基础了解，对我们基金投资也有帮助~

【打新债/新股】

如果说，股票投资小白有一个必须开通证券账户的理由，恐怕就是可转债打新了~市场行情好的时候，拿1000块本金小赚个100~200元利息，不算难题。

集思录「投资日历」

集思录的「投资日历」（投资日历 - 集思录）就是个很直观的新股/新债申购工具，上市日期也可以提前知晓。

东方财富「新股/可转债申购」

新股/新债的信息详情，可以通过东方财富来看。

链接：东方财富网：财经门户，提供专业的财经、股票、行情、证券、基金、理财、银行、保险、信托、期货、黄金、股吧、博客等各类财经资讯及数据

发行新债的公司是哪家、中签率高低、申购时间和上市时间，很详细。

附赠「打新基金」

A股打新股是有资金+股龄门槛的。但不够格也不要紧，附送个“曲线”打新股方式，购买打新基金。

相当于基金经理拿所有投资人的钱众筹打新~

可以用上刚才我介绍的且慢「创建组合」工具，找一找是否有风险适当，又满足你收益要求的基金。

【会看公司财报】

想知道一家公司赚不赚钱？财报是你获取关键信息的窗口。

哪怕你投资的基金，如果里面超过60%的钱被投资在了股票上，那也值得你研究一下财报。

比如你买了上面这只基金，其实是把钱分散投资在了五粮液、洋河、泸州老窖等等公司上。它们到底赚没赚？赚多少呢？就得通过公司财报知道。

看财报

链接：https://www.kancaibao.com/（请自行复制到网页打开）

首次登录需要注册一下，然后输入你想要查看的上市公司名称或股票代码，就可以看到财报数据了。

公司的净利润、资产负债、现金流状况，完全不需要你在漫长的财报文本里寻找，直接做成饼图、条状图的样子。太适合财报新手们用了~

不过呢，这个网站数据延迟有点严重，现在只能查到截至2020年12月31日的财报数据。整整延迟了1年半

萝卜投研

链接：https://robo.datayes.com/（请自行复制到网页打开）

首次登录同样需要注册，但绝对值得。会把财报信息翻译成柱状图和曲线图，便于直观理解，而且数据更新及时。

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