利率下行下，财富要增值，还要灵活怎么办？

前不久和朋友交流，大家都有共同的焦虑，不知道该买什么？2022年资产新规落地，理财产品净值化，不再保本，实际收益率普遍低于4%。5年存款利率和国债跌破3%，在股市和基金收益不达预期。

从上图可见，银行存款利率持续下行，目前一年期存款利率跌至1.5%，三年和五年期存款利率也降至3%以下。有朋友问，未来利率可以再上行吗？

不会。第一，纵观世界各发达国家的利率趋势，都是逐渐降低的，日本和部分欧洲国家已经出现负利率了。第二，随着我国老龄化不断加深，经济由高速增长开始回落，利率很难再上升，这样会急剧增加企业的运营成本。所以，未来利率会在不断震荡中逐渐下行。

利率、国债收益下行，理财不保本，我们该怎么办？一次去银行的经历，了解到一款爆火，那就是增额终身寿，甚至被冠予“会长大的终身守护”“灵活的养老守护”“金融房产”等。

那么增额终身寿是什么？为何会“一夜爆火”？

1、爆款理财替代品

增额终身寿大火，并不是因为它的寿险责任，而是因为“储蓄和增值”功能，增额终身寿对应的现金价值（也就是保单值多少钱）会以每年年化利率3.5%的复利递增。复利就是比如第一年利息3.5，第二年连本带息再一起按3.5的利息结算，以此类推。再加上这类保险随时支持退保和减保，这就使得随时可以，“储蓄”功能明显。

利率下行大趋势下，随着银保监会对保险公司安全运营监管的加强，增额终身寿3.5%不久也将下调。

根据3.5%复利我们测算下：若一位50岁女性，一次性交50万元，自60岁起每年领取2.5万元，75岁时保单价值64万元。是一份伴随终身的保障。

这种收益是签署在合同中的，除客户退保外，不被其他因素干扰，成为“确定”性的收益，从而爆火，成为很多家庭资产配置的重要部分。

2、资金安全

可能很多会问，资金安全吗?会不会像银行破产一样，只赔付50万保险额度？

大可不必担心。所有保险公司都需要有银保监会颁发的牌照，国家对于保险公司的准入门槛要求很高的，同时在保险公司经营的过程中，也会实时监管，出现问题银保监会会接盘，最不济的情况破产了，保险法中也规定人寿保险公司一定会有人接管，不影响已生效保单权益。

3、取用灵活

和年金、定期存款不同，增额终身寿取用灵活，可根据实际情况取用，如孩子留学或婚嫁，取出部分用作相应资金。退休养老需要一笔钱，可提取使用。

同时这笔资金想给谁、怎么给完全由投保人意愿决定。如父母为子女婚前购买增额终身寿，算作婚前财产，避免婚姻带来的财富损失。

如此火爆的定额终身寿有什么缺点吗？

最大的缺点是前几年保额是低于保费的，提前支取会有一定程度现金损失，造成投保后的前几年资金不够灵活。

这也是国家为降低保险风险，希望将其定位为长期资产配置，过早取用会增加保险公司运营负担，所以增额终身寿是规划未来的钱。如前面提到的子女留学、婚嫁以及未来的养老金储备。

如果担心5年内资金使用，需要做好前期资金规划，把未来需要的钱放到增额终身寿，其余灵活取用的钱还是配置基金、股票或银行。如遇急需用钱，增额终身寿还有保单贷款功能，帮助应急。

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