财富传承，最好的方式是什么？

近70岁的张先生经营企业已经20多年，身家1个多亿，一儿两女跟着他打理家里的生意，五个孙子女都非常争气孝顺，也踏实努力，并无富家子弟的不良习气。

张先生计划等他满75岁时就正式退休，好好享受晚年的幸福。但天有不测风云，张先生刚过完71岁的生日，就因急性心梗去世。

张先生的子女在整理他的遗物时，发现了一份手写遗嘱，上面明确写着家里的资产绝大部分由他最爱的长孙张麟继承，其他子女和孙辈只分到了特别少的份额。张麟看到遗嘱后，特别感动，但由于全家忙于张先生的身后事，张麟自己也因为工作繁忙也一时没顾上处理这件事。两个多月后，他去办理财产过户手续的时候，两个姑姑及张先生的其他孙辈都出来阻挠，说张先生的遗产分配特别不公平，张麟也没有资格获得遗产，最终一家人对簿公堂。

张麟却认为，爷爷张先生已经在遗嘱中明确了大部分财产的分配，他绝对有资格拿到他应得的部分。但最终法院判决认为，因为张麟已经放弃了遗赠，张先生的全部遗产按照法定继承进行分配。

根据我国《继承法》第二十五条第二款的规定，张麟在得知自己受遗赠后的两个月内，没有表示接受遗赠，所以被视为放弃接受遗赠。于是，张先生的遗产最终按法定继承由三个儿女平均分配。而张麟因为不了解相关法律规定，没能获得爷爷希望留给他的遗产，遗产分配最终没按照张先生的意愿进行。

《继承法》第二十五条 受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。

遗嘱，最失败的财富传承方式？

通过上述案例，我们可以看到，通过遗嘱进行财富传承，面临巨大的风险，会直接导致亲情撕裂，而使得被继承人的意愿完全没法实现，这就是财富传承的最大失败，这是被继承人最不愿看到的。

被继承人的初衷都是要把自己的财富给最爱的那个人，实现定向传承，很显然，因为遗嘱的效力问题、遗嘱的执行、子孙的道德风险等等，都会让财富传承走向完全失败。

完美的传承一定是成功的定向传承

通过遗嘱有很大的风险，有没有更好的工具呢？

要实现财富的定向传承，人寿保险是一项更便利的工具。

以张先生为例，他如果想把财产传承给长孙张麟，可以购买一份大额人寿保险，张先生作为投保人和被保险人，身故受益人为长孙张麟，张先生去世后，张麟拿到的保险金就属于他自己的财产，和他的其他任何亲人都无关，张先生的资产通过这份大额人寿保单完美的定向传承给了长孙张麟。

保单，比遗嘱更可靠

1、保单的法律效力不容怀疑

各类传统遗嘱的法定形式要求特别多，所以导致遗嘱无效的概率也比较大。而保单却不一样，每张保单都是一份受法律保护的法律文件，很难发生保单效力问题。

由法律做背书的合同提供了一个确定性，即确保保单的受益人拿到一份确定的财富。

2、避免繁琐法律程序和继承纠纷

受益人要想拿到保单的身故受益金，不需要两个月内做出公开表示。

如上述案例中，购买人寿保险后，被保险人张先生去世，只要理赔手续齐全，作为身故受益人的孙子张麟就可以顺利领到身故保险金，整个过程相对快捷简单。张麟无需按照我国《继承法》第二十五条的规定“在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示”。因此，通过保单方式进行传承，避免了复杂的法律程序，也避免了亲情反目，对簿公堂，同时也能确保张先生意愿的隔代传承万无一失。

终身寿险：财富传承的不二之选

某知名财富管理律师曾这样评价说：“终身寿险是皇冠上最璀璨的钻石”。这主要是基于终身寿险的法律功能来说的，它可以起到债务隔离、资产传承、婚姻财富规划、税务筹划等作用，包括应对遗产税，实现今生债、来生避，免征个税，无争议定向传承，拥有私密性等。

大额终身寿险还可通过对接保险金信托，给被传承的财富再上一把安全锁，双重锁确保了将财富指定、私密、无纠纷、充满温情地传承给所爱的人。