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前言：财务安全和财务独立意味着什么？这是一个我们都会问自己的问题。虽然我们可能对自己现在的位置有一个差不多的认识，但很难量化自己应该朝着什么方向前进。今天，我们来谈谈财富的六个层级，希望对您有所启发。

01

第一层级：财务依赖/负债累累

在未成年之前，我们在经济上基本都是依赖别人的，需要依靠别人来养活我们。不幸的是，很多人在成年之后，由于无法预见的情况，也依旧无法在经济上独立，另外债务的积累似乎是无法避免的。

如果有人问你，是什么在支配着你的思想？那么“对金钱的担忧”可能会排在这个列表的前列。对你来说，像“财务独立”这样的事情看起来太不现实了，根本不值得考虑。的重点是在混乱的情况下努力保持某种正常状态，勉强维持生活。

如果你是这类人群，想要摆脱这种情况，请不要自责。众所周知，J.K.罗琳在写《哈利·波特》时依靠的是国家救济金。瑞?达利欧(Ray Dalio)的第一家投资公司破产时，他依靠的是父亲的贷款，最终才得以创办了桥水公司(Bridgewater Associates)，一家数十亿美元的资产管理公司。一些最成功的企业家也是从非财务独立的状态，开始他们的财富旅程的。但归根结底，我们都不想处于被金钱支配的状态。

02

第二层级：有偿付能力

在这一层级上，你有足够的钱支付账单。你的财务状况虽然不太好，但你有足够的钱来维持收支平衡。出去度假算是一种奢侈行为，不是经常可以考虑的。一些无法预见的开支可能会让你几个月都节衣缩食。你有有限的应急资金和储蓄，但似乎随时就会减少到零。

一想到下个月有可能不会按时发工资，你的内心就会充满恐惧。这意味着你不能在工作的事情上冒险。与自己富裕的朋友相比，你总是给人一种畏畏缩缩，唠唠叨叨的感觉。他们能抓住你渴望拥有的机会，但你却不敢去冒险。为退休而储蓄永远是“以后的事”，重点必须放在此时此地。在经济上完全独立是一个遥不可及的目标。

03

第三层级：财务稳定

你有3-6个月的应急资金和现金储蓄，可以承担合理的意外开支，有足够的钱过上较高质量的生活。度假对你来说不是特别奢侈，一年至少可以出去一两次。你主要关注的是未来6个月到一年的财务状况。

除此之外的任何事情似乎都很难计划，因为没有办法做到这一点。你已经开始设法存一些钱，为自己的未来投资了，但每个月只能存一小笔钱。你确实有一些资产，也许你已经能够付得起房子的首付了。不过，你关注的重点应该放在此时此地。

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第四层级：财务安全

到了这一层级，你的财务状况现在看起来好多了。你有6个月到一年的紧急现金储蓄，也已经为未来投资了相当可观的一笔钱。你相信如果自己在工作中遇到了一些麻烦，或者有了一次性大的额外开销，也能够处理好。你强大的财务状况稍微改变了自己对生活的看法。

你现在正在规划你的事业和生活，而不仅仅是想要养家糊口。比如你会想，如何才能找到一份有意义的职业，目前的工作是否让你感到满足？简单地说，你已经开始拥有了奢侈的选择，冒险似乎也不是完全不可行的。

你每天对钱没有高度的焦虑，但依旧担心未来是否有足够的钱去做你真正想做的事情。虽然毫无疑问，你的财务状况比一些人要好得多，但离你想要达到的目标还有很长的路要走。当然，在财务方面，你会有很长的路要走，你会羡慕地看着比你更富有人，希望你能像他们那样。

你依旧和其他人一样担心钱的问题。虽然这不会让你夜不能寐，但未来仍有很大的不确定性。你是否有能力让家人过上想要的生活？你是否有能力改善工作和生活的平衡？

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第五层级：财务独立

做到这一层级可不容易。想必你一定花费了不少的时间和艰辛。工作现在对你来说是可选的，如果不想工作，你随时可以辞职，因为你有足够的钱独自生活。

不过，你并不想完全停止工作。因为你对“工作”的概念变了。你的时间是一项资产，而你能选择自己想做的事。由于为了实现这一层级的财务独立而必须养成的习惯，已经在你身上根深蒂固了很长时间，所以如今身处高尔夫球场的你会感到很不满足。有些东西不见了，但你就是说不出来是哪些东西……

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第六层级：极度富有

你拥有的财富可能这辈子都花不完。现在你的注意力从你自己转移到了遗产上。你还会开始问自己这些问题：

• 你能做出什么改变和贡献？
• 你对世界的影响是什么？

你已经通过精通某些技能而获得了财富，你觉得现在是时候将这些技能传承下去了。但你确实有一些疑问，我是否正确地利用了自己的时间？我能做出更好的决定吗？

现实情况

也许你一直在努力工作，并感到有动力去提升你的财富层级。然而，这里有一个更大的问题，实际上是隐含的问题：“进入下一个财富阶段会让我更愉快吗？”

作为人类，我们倾向于浪漫化自己的过去，美化未来的“理想状态”。

读到这篇文章的你是否已经实现了某个财务目标？并意识到在你实现了这个目标之后，实际上并没有让你感觉像预期的那样好？事实上，这个目标很快就被“下一个”目标取代了。这种追赶的状态是人类天性的一部分，它是与生俱来的，所以在设定目标时，我们必须保持健康的欣赏水平。

到达更高的阶段会让你更愉快吗？事实上，这要视情况而定。与金钱忧虑相比，金钱自由几乎肯定会提高你的幸福感。然而，金钱只是一种工具，而不是目标本身，追求金钱本身是空洞的，是无法实现的。

财务目标本身是没有意义的，除非你的生活得到了满足。对于那些还没有达到第五级，或者还在更早期阶段的人来说，问题来了。有没有一种方法可以让你的生活不再是“延迟的愉快”，而是完全享受的过程呢？

也许有一种安排生活的方法，可以让你现在就能得到愉快，同时还能有一辈子的经济保障。那就是在当下努力，同时活在当下。

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您的专业财务顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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