打破偏见，看到本质：经济社会中“财富管理”的一次全面重新 ...

经济社会，谈钱不俗，驾驭和管理财富的能力，决定了绝大多数人的人生状态，值得一聊。

在经济主导的社会环境和价值语境中，说到财富管理，世上只有两种人，一种是需要财富管理的，一种是不知道自己需要财富管理的。

一说起“财富管理”，绝大多数中国人的认知中都会和“投资理财”进行直接挂钩，实际上这是非常错误的一种观点，得益于中国经济过去40年一路高速发展，让中国这个国家和绝大多数中国人，对于财富管理这个模式的认知，处于一个非常浮躁，而又急功近利的状态。

财富管理，实际上是一种规划思维：

选择投资理财产品是财富管理，利用杠杆购买房产也是财富管理；

为子女储蓄大学教育金是财富管理，海外游学也是财富管理；

配置健康保险是财富管理；高端健康体检也是财富管理……

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经济社会中，说“财富管理”，到底是在聊什么？

不绕圈子，开篇发问：财富管理的本质是什么？

经济社会，个人所拥有的财富和购买力，能够解决人生中绝大多数的问题，而一个残酷的真相就在于，剩下极少部分的问题，需要更多的钱，才能解决。

当然这里不是和大家聊什么哲学话题，经济基础决定上层建筑，经济社会就是财富等级决定需求等级。

人一生会面临多次风险，这会让人们深刻地感受到，活着是第一位。

但是，对于财富管理来说，活下去之后，能不能健康地？

生活质量如何？

是否有足够的资产或财富支持过一个有尊严的、体面的、高质量的生活呢？

别管国内各路所谓专家学者，以及推销理财和兜售资产的利益关联群体如何解释财富管理这个概念，实际上大道至简，直击本质的来看，这里给大家提供一个接地气的直白解释：

财富管理这个概念的本质，是规避财务风险，用经济学的思维来进一步解释，就是通过一系列的管理手段，实现风险对冲。

而真正现实中的财富管理，其实在中国的经济环境和价值语境中，最具有表现意义的，主要有三个：

1，满足自己当下生活标准的购买力，体现在财富层面，就是“保值增值”：

打江山，赚大钱，实际上难度都没有保持住胜利状态来的难，前者是突破性的难度，后者是持久性的考验。

2，将属于自己的财富，用于创造更好的生活和未来，真正成为财富的主人：

而不是和国外小说中的葛朗台，中国的严监生一样，终其一生，吝啬贪婪，实际只是财富的奴隶。

3，财富安全，顺利，有意义的实现传承：

如果没有管理逻辑的传承，财富不分大小的转移，带来的都是灾难，没有例外。

拆迁一夜暴富，彩票中奖，赌场运气爆棚，都会不约而同的陷入同样的迅速返贫的陷阱。

具备财富管理的认知，其实才是衡量经济社会一个人是否真正在思维上走向成熟的重要标准。

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学习和掌握“财富管理”的思维，最核心是要解决什么问题？

财富管理，主要解决两个关键问题：

第一个，掌握财富管理的认知和思维，就能明白财富，资产，还有货币这些东西之间的区别和本质。

严格来说，资产是财富具体的储值工具。

大家能看到有各种大类资产，比如银行存款、房地产、股票债券、理财产品、信托、私募股权投资基金、保险、外汇、海外资产，以及贵金属、供应链金融产品等。

这些资产有一个共同特点：都是价值的存储。

同时，好的资产还能带来财富随时间的保值和增值。

而货币，就比较复杂一点：货币是一种易于流通的、特殊的债权,只有当交易产生时,出售方的债务与购买者(持有者)的债权关系才成立。 法定货币是政府债务,政府是人民的代表,因此可以说货币既是全民的债务,又是全民的债权。

货币不是财富，货币不是资产，货币只是保障经济个体购买力的一种债务转移。

短期内，可以用货币拥有的多少来衡量财富等级，但是时间拉长到一定周期，就没有意义了。

这个比较深，建议大家多看几次。

第二个，就是风险对冲。

风险无处不在，大则全球经济危机、中美贸易战，小则公司破产，家人伤亡，每一个难以预料的不确定性发生，都可能对一个家庭的资产产生致命的打击。

或许很多人会以为这些都是小概率事件，可是别忘了墨菲定律："凡是可能出错的事均会出错（不管你做什么）。" 如果事情有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总会发生。

刚刚过去的三年，因为疫情蔓延的破坏性和不确定性，给持续增长的中国人财富造成较大冲击，这让大家在珍视和敬畏生命的同时，也开始加深了对财富风险的认识。

现实生活中，风险无处不在，接二连三的“黑天鹅”齐飞，极端事件往往会带来风险的联动和外溢。

就连疫情本身，对于个体和家庭的健康来说，都是一种肉眼可见的威胁和风险存在。

别忘了，健康是财富的根基和第一阶段。

人一生中出现财富状况出现问题的概率，远远要超过患重大疾病的概率，比如可能会突然失业，或者说因为行业不好而收入大幅度下降，或者说做生意亏损，失败等等。

这个才是经常遇到的事情，这种风险的概率远高于意外身故，远高于突然间得重大疾病或“黑天鹅事件”。

各种不可控因素导致的“意外”风险概率远高于那些突发性事件。

所以，只有做好财富管理，才能最大限度降低不确定性带来的负面影响。

从实用主义的角度出发，了解和学习一个概念和名词，最起码，本质和意义，要优先弄清楚吧？

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不同的群体，该如何结合自身的实际情况，实践和体验适合自己的“财富管理”？

财富管理这个词，一听就感觉挺高大上的，当然对于很多普通人而言，甚至会感觉有忽悠和套路的味道存在，这都可以理解。

和财富管理概念直接关联的什么银行业务，资管服务，理财分层，是最现实，也是最极致的经济功利性表现场景。

长期以来，真正的所谓财富管理，理财目标，都是集中在大众认知中的“有钱群体”，似乎和普通人没什么直接关系，这就让财富管理这个概念，和很多人产生了距离感。

但是这是一个误区。

能够在经济环境中成功实现原始资本积累，完成财富积累的群体，反而真的不需要什么财富管理，这很现实：获得财富的过程就是驾驭财富的过程，通过自己努力和经营实现财富积累的群体，对于财富管理可能没有多少高大上的体系，但是在认知层面一定高于绝大多数普通人。

不懂财富，赚什么大钱？

所以，“财富管理”绝不是一个与普通人无关的词汇。相反，这是一个无论你是谁都需要学习的领域。

特别是越是没有财富积累的群体，更需要掌握财富管理的逻辑和思维。

如何利用金融工具建立财富防火墙？

如何保证财富不会因为时间的拉长而被稀释？

如何保证财富能产出源源不断的现金流？

如何保证财富安全不受到攻击？

如何随着日积月累真正扩大财富量级？

如何保证自己在不能出卖时间换取财富的时候依然有不错的收入？

……

当然，完整的财富管理是一门学问，短短一篇经济常识分享内容也不可能面面俱到，完全展开，所以，在文章的最后，基于中国当下的经济现实，2023年的经济环境，对于不同的群体，用“财富管理”的思维去看看一些底线和关键：

1，对普通人来说，不会因病致穷，不会赌上全部身家炒股，不用高杠杆炒房，是最基本的财富观。

对应的就是会买保险，能力范围内参与金融，从需求出发看待买房这件事。

2，健康是财富管理的入门课，而不是搞钱。

不重视健康，没有对自己和家庭健康进行规划安排的人，没有必要进一步了解什么财富管理，有那个命挣钱，没那个命花钱，是这个世界上最悲剧的事情，没有之一。

3，一穷二白时，原始资本积累显然比管理财富更重要。

任何东西都不能本末倒置，有买车的能力再去考驾照，有组建家庭的能力的时候再去考虑买房子，对于绝大多数普通人，特别是没有完成原始积累的群体，多把心思放在上面才是靠谱的建议。

收入增加，能治百病，收入提升，眼界开阔，当然一些风险和问题同样也会出现。

什么阶段，什么重要，要看的准。

4，财富管理的主要作用是保障购买力，提供安全确定性。

而不是财富增长，这一点很重要，不要指望学习了解了财富管理的思维，就能够改变个人和家庭的财富状态，更是要警惕很多打着财富管理名义忽悠投资，买房，甚至非法集资的骗局和套路。

财富管理，是有成本的，经济逻辑就是通过一系列的资产，财富的配置组合，提升个人和家庭的购买力安全和传承保障确定性。既然是管理，那就有管理成本的存在。

财富管理，不是投资，为个人和家庭的财富实现保值增值，只是结果之一，而不是目的。

正确认识财富管理的意义，绝不仅仅是投资理财而已。

对冲风险，提供保障，才是目的，这个本质，不是大路货，也不是随便能看到的东西。

最后，给大家分享一下关于“财富管理”名词的公共定义：

财富管理是指以客户为中心，设计出一套全面的财务规划，通过向客户提供现金、信用、保险、投资组合等一系列的金融服务，将客户的资产、负债、流动性进行管理，以满足客户不同阶段的财务需求，帮助客户达到降低风险、实现财富保值、增值和传承等目的。

财富管理范围包括 : 现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排。

中国有句古话：百年王朝，千年氏族。

真正的氏族其实和犹太人一样，都有一套经历了时代和风险考验的财富管理和传承逻辑。

这就是财富管理在现实中的一个极致表现案例。

中国古人说，“不谋万世者，不足谋一时；不谋全局者，不足谋一域。”

同理，财富管理也是一个贯穿整个生命周期的全局部署。

不管是太平盛世，还是非常时期，都要有应对黑天鹅的解决方案，提升资产配置的能力，在复杂局面下达成与风险、收益平衡。